一个常见的借贷场景：借了高利贷，能不能不还？
实践中常有这样的情形：借款人因急需资金，通过非正规渠道借款，约定月息高达五六分甚至更高，事后无力偿还，便产生“高利贷不受法律保护，是不是可以一分不还”的想法。这个问题的答案并非简单的“是”或“否”。高利贷中超出法定利率上限的部分，法律不予保护，借款人无需支付；但本金和法定范围内的利息，仍然负有偿还义务。换言之，不是“可以不还”，而是“可以少还超出部分”。
需要先厘清一个概念：民间借贷中的“高利贷”并非严格的法律术语，其核心判断标准是约定利率是否超过法律保护的上限。2020年最高人民法院修正后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，确立了以合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍为司法保护上限的规则。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
这意味着，超过四倍LPR的利息部分，法院不予支持；已经支付的超额利息，借款人可以主张返还或抵扣。
高利贷的约定，在法律上如何定性？
超过司法保护上限的利息约定，属于无效约定，但无效的范围仅限于超出部分，不影响本金及合法利息的效力。打个比方，借款合同整体仍然有效，只是“利息”这一条款中超出红线的部分被法律剔除。
这里要注意区分两种情形。其一是单纯的利率过高，属于民事纠纷范畴，出借人起诉时，法院会将利息调整至四倍LPR以内。其二是涉及“砍头息”、虚增债务、暴力催收等行为，性质可能升级。《中华人民共和国民法典》第六百七十条明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
对比不同情形下的处理方式，可以更直观地理解：
| 情形 | 法律定性 | 借款人义务 |
|---|---|---|
| 利率超过四倍LPR | 超出部分利息约定无效 | 偿还本金及四倍LPR以内利息 |
| 预先扣除利息（砍头息） | 按实际借款额认定本金 | 按实际到手金额还本付息 |
| 暴力、威胁催收 | 可能涉及治安或刑事责任 | 可报警并保留证据 |
争议焦点：哪些钱必须还，哪些可以不还？
争议的核心在于还款范围的划分。借款人主张“不还”，往往混淆了本金与利息、合法利息与非法利息。结合上海法院的审判实践，通常按以下要点把握：
- 本金必须偿还，这是借贷关系的基础，不因利率过高而免除。
- 四倍LPR以内的利息受法律保护，应予支付。
- 超过四倍LPR的利息部分，借款人有权拒绝支付。
- 已支付的超额利息，可主张返还或冲抵本金、合法利息。
- “砍头息”应从本金中扣除，按实际到账金额计算。
还要提醒一点：如果出借人以暴力、胁迫、骚扰等方式催收，借款人应当及时报警并固定证据，此类行为可能触犯治安管理处罚法乃至刑法，与民事上的还款义务是两个层面的问题，不能相互抵销。
面临高利贷催收，借款人可以怎么做？
面对高利贷纠纷，理性应对比消极躲避更有效。首先，梳理并保存借款合同、转账记录、聊天记录、还款凭证等材料，明确实际借款金额与已还金额。其次，对利息进行测算，对照合同成立时的LPR判断是否超过四倍上限。再次，若对方提起诉讼，可在答辩中主张利率调整；若已支付超额利息，可提出返还或抵扣的抗辩。
需要强调的是，借款人不应因利率违法就完全拒绝沟通或还款，否则可能在诉讼中处于不利地位。专业律师提示，主动厘清合法债务范围，反而更有利于保护自身权益。
常见问题
高利贷的利息一分都不用还吗？
不是。本金和四倍LPR以内的利息仍需偿还，只有超出部分不受法律保护。完全拒还可能导致本金部分的违约风险。
已经支付的高额利息能要回来吗？
可以主张。超过司法保护上限的利息，借款人有权请求返还或抵扣未还本金及合法利息，但需提供还款凭证等证据。
遭遇暴力催收怎么办？
应立即报警并保留录音、短信、伤情等证据。暴力催收属于违法行为，与民事还款义务分开处理，不影响对合法债务的认定。
高利贷问题的处理，关键在于区分本金、合法利息与违法利息三层关系。建议结合自身借款情况，对照合同成立时的LPR核算，必要时咨询专业律师，依法主张权利、履行合法义务。